新浪财经讯 “2012中国零售银行年会”于2012年11月29日在北京举行。上图为中国银行(2.79,0.02,0.72%)业协会专职副会长杨再平[微博]。
以下为致辞实录：
杨再平：各位理财周报的领导，还有各位银行家同仁们，刚才说致辞，本来这样的场合，他们写了一个稿子，但是我不愿意简单的做致辞，我想跟大家做一个交流。我想预告一下，我们银行协会正在跟经管部门沟通，我们协会要组建一个城商行专业工作委员会，可能你们回去就会收到，自我推荐或者推荐别人做这个委员会的主任、副主任和常委，我们很快会组建这么一个委员会，所以这个平台是给我们146家城商行准备的，正在组建当中。
今天我想借这个机会讲一讲整个银行体系中间的城商行，从整个银行体系的演变来看城商行的发展。
首先来看看中国整个银行体系的演变，我们改革开放的时候，起点就是一家银行，你说它是商业银行，它也不是商业银行，说它是中央银行，也不是中央银行。1978年开始起点，那时候中央银行在财政部办公，但是也不能说它是中央银行，更不能说它是商业银行，更多的是可以说是0，也可以说是1。后来从这个中心分出四家国家商业银行，就是工、农、中、建，后来组建恢复交通银行(4.45,0.07,1.60%)，是股份制商业，最早提股份制的就是交通银行，后来各个商业银行就出来了，叫做城市商业银行。从1到1+4，到1+4+N，现在大大小小一共3800多家机构。在这中间城商行这个板块是1995年开始有的，1995年组建第一家城市商业银行，它是在城信社的基础上组建的。
现在的大致结构是什么呢?大型商业银行就是工、农、中、建、交，它的占比到今年10月份资产占比已经到了44%多，低于50%了，12家股份制商业银行占比17%多，城商行占比已经到了9.1%，当然还有其他一些机构，大致是这样的结构。
我们把这个结构与美国的银行体系做一个比较。美国50年代到90年代的时候，美国的银行最多的时候达到15000多家，后来慢慢演变，2008年以后关闭了400多家。大致的情况是这样，我没有最新的统计资料。截止到今年6月份，联邦保险的银行一共是6222家，其中大型银行有25家，大型银行曾经有8家是全球重要性银行，这25家以后叫做区位性中心银行，大型银行是资产在800亿美元以上的，10亿到800亿美元资产的叫做中型银行，这个中型银行有498家。剩下的5699家是10亿美元以下的，叫做小型银行，就是社区银行。占比大概是什么结构呢?6222家没有资产占比的分布，所以我就查了一下，3亿美元资产以上的银行1700家，前五家最大的银行资产在这1700家中间的占比是50%多，前10家占比是60%多。最大的25家大银行在整个股份制中占比是70%多。中心银行占比20%多，社区银行就是10亿美元以下的占比5%多。大概是这样的结构。
我们把我们的银行体系跟美国的银行体系相比，有这样几点值得我们关注。
第一，我们的国际化程度显然不如美国的银行业，在全球的29家全球重要性银行中，美国占了8家，我们只有中国银行一家。
第二，总体的大银行集中度，我们叫做垄断性，没有美国的集中度高。前五家是50%多，我们工、农、中、建、交占比是44%多。所以单从整个银行体系的垄断竞争来看，我们的垄断程度、集中程度低于美国。如果考虑到银行之间的同质化，我们整个银行业的竞争程度是不亚于美国的。
第三，中间这个板块跟美国相比，实际上我们的城商行就是中间这个板块，146家，而美国是498家。我们中间这个板块占比只有9%多，而美国的中间占比是20%多，所以我们不如美国。
第四，我们的社区银行基本上可以说是接近于没有。我们看美国那么多银行，6222家，有5699家是社区银行，虽然占比不大，但是数量众多。我们146家城商行，虽然有很多号称要做社区银行，但是实际上只有数量不多的城商行跟美国的社区银行能够简单的相对比，可能有一些县一级的、小规模的。所以这种微型银行或者社区银行基本上是比较少的，当然我们现在村镇银行可能算是社区银行，大概700多家。城商行中心真正够得上社区银行的并不多。
第五，虽然静态的看，我们的银行竞争程度、垄断程度低于美国，我们的竞争由于同质化，可能比美国更激烈，但是我们这种动态竞争的机制基本没有形成。这就是相对自由的能够进入，同时又能够退出，有生有死。美国的银行究竟多少家，很难统计，经常在变化。但是美国这次金融危机之后，大家都在讨论，大而不倒。在我们国家不仅是大而不倒，而且是小也很难倒，没有淘汰机制。我们银行的破产法虽然在公司法里边可以引申出来，但是专门的金融机构的市场退出相关的法律体系还没有建立起来。这种优胜劣汰，包括并购等等都没有，所以这种动态的竞争机制跟美国的银行体系相比，还比较薄弱，基本上是没有的。
以上是我们跟美国银行体系相比的情况。
这样一些欠缺的地方，恰好是我们未来实体经济发展所需要的，比如我们需要有区域性的、中心的，也需要大量的社区银行。说了这么多，就会想到城商行。接下来我就讲讲城商行的情况。
城市商业银行的发展有几点要关注到，我们的城市商业银行曾经是为了解决当时很多困境和危机去个别性的组建的，所以我们的城商行可以说是灾难深重。比如杭州银行现在是好银行了，九几年的时候，不良率达到70%多，有不少地方的银行是90%多的不良率，资不抵债。我们的城商行从这样一个高风险地带、从这样一个灾难深重的状态发展到现在，可以说是异军突起，这个转变相当不容易。2003年已经开始进入佳境，城商行在整个银行体系中的占比5%多，到今年10月份是9.1%，平均每年以0.5%增长。那么以后还可能以这样的速度增长吗?城商行以后每年是不是还会以0.5%的速度增长呢?或者以后城商行会占到一个什么比例?这中间就有一个问题，城商行增加的比例，相当部分是因为国有的几个大行比重降低。我看03年以来，大行的资产比重降低了13%，当然这13%是全国股份制银行拿了一些，城商行也拿了一些。我们就要思考了，大行占比降到40%多以后，已经低于50%了，以后还有多大的空间?降下来的多少能够被城商行拿过来?
这要分两个角度来说，一个是从整个银行体系来说，这样一个发展中大国，银行完全没有集中度也不可能。所以这几个大行降在40%以下或者接近30%的时候要不要再考虑，还有多少空间这个问题值得考虑，这是从整个体系来考虑的。当然从城商行自身来说，怎么样巩固已有的份额，同时又能够争取更多的份额，城商行要考虑这样的问题。从整个宏观决策者来说，他要考虑这个银行体系必须要有一定的集中度，因为银行本身就是一个垄断竞争的结构，是它的特性决定的，银行可能是完全竞争吗?那不可能的，当然也不可能形成那种高度垄断，所以这中间的度怎么把握，这是宏观决策者要考虑的。从城商行自身要考虑的就是怎么样巩固自身的市场份额，同时还能够有增加。这是两个问题、两个角度。
从城商行来说，要巩固现有的份额，这当然不意味着是要减少或者不发展，不是这样的。因为按照规划，到2020年，我们要翻一番，把蛋糕做大。在做大的蛋糕中间，份额不减少，本身就在增加。当然如果还能够增加份额，那规模、整体的蛋糕还能增加的更快。我想每一个做城商行的都想巩固自己的份额，并且能够扩大自己的份额，即使蛋糕在做大。那么怎么样做到呢?
第一，要认知自己的优势和劣势。城商行的优势在于它跟地方结合的紧密。我们刚才从合肥开会回来，讨论地方经济的共生共融。城商行在跟地方经济共生共融方面有一定的优势，熟人经济，有千丝万缕的联系，这是它很重要的优势。它的决策机制灵活，没有那么多决策链条，真正的扁平化，这是非常重要的优势。它的激励机制灵活。所以组建一个城商行，我们看到不少大行的骨干都到城商行来了，这是因为相对来说，它的激励机制、用人机制比较灵活。当然它的劣势跟大行相比，规模没那么大。
第二，城商行要给自己有一个准确的定位。我刚才说我们的城商行很难说是属于一个模式，或者属于一个层次。实际上城商行本身是多层级的，我们最大的城商行已经过万亿，最小的城商行只有30亿，30亿跟万亿资产的城商行能够同日而语吗?能够按照同一个模式吗?所以我觉得城商行首先要根据自身的规模、范围来给自己定位，城商行应该分成区域性的，省区的、地级的、县级的，当然有的是跨省区的。为什么这么说呢?因为以后要再跨区，至少在相当长的一段时间内，除非是现在新的领导班子上台以后有改变，跨区发展的可能性和难度会很大。
第三，在已经确定的区域范围内，内向的深度、深化。比如现在是省区的，就安心做好省区的事，你是地区的就安心做好地区的，你是县里的就安心做好县里的事。我之所以这么说，是因为实际上你要再去跨区发展确实比较难，也可能以后政策有松动，但是你要做大，大有大的难处。
我们跟美国的银行体系相比，社区银行是一个很大的欠缺，我们没有相当数量的社区银行，而我们的经济发展尤其是小微企业以及市民个人，他们需要这些银行，所以可以分两个层面来发展城商行。不妨我们的城市商业银行先从社区银行业务做起，中间可能有一些城市银行干脆做成社区银行。相当多的城市商业银行可以首先去做社区银行业务，然后有一些小的城商行干脆就把自己做成社区银行，当然大的城商行也可以让某些分支行做成社区银行。社区银行不是简单的说是社区银行，它是有一系列界定的。确定好区位，然后内向、深度发展。再就是要精细化。今天的主题是零售银行，我去年也来发表了演讲，前年也就零售银行发表演讲，我觉得城商行应该更多的注重零售银行。
零售银行我过去讲过，要围绕市民的需求，随着城镇化的发展，市民对城镇银行的发展可以说是与日俱增。我们的城商行可以在亲民、便民、富民这方面下工夫，我们可以比大行更亲近市民，可以提供更方便的服务，甚至在直接让老百姓富裕方面可以做得更好。所以我们的零售银行是更加亲民、便民、富民，增加老百姓的幸福。现在讲幸福社会，我们的银行能够使得老百姓觉得可以增进他的幸福，那你跟老百姓的关系、跟市民的关系就会给进一步，这就会形成我们新的优势。零售银行就是要细化。
最后一点，上面的细化和定位做好了，还有一个时间上的问题。我们不求空间上的跨越、跨区，我们在时间上城商行能够培养一代又一代的忠心客户。像在美国有的城商行就一千万美元，甚至更小，但是它能够生存。有的银行客户就说，我的爷爷、我的爸爸、我都是这个银行的客户，这种时间上的延续和延伸可以给自己培育一批忠诚客户，不仅是这一代人忠诚于你，而且他几代人都忠诚于你，这就是百年老店。
少数城商行不排除可以跨区，可以发展得大。但是这个时代这样的时间段、这样的机会不多了。招商银行(10.80,0.35,3.35%)多少年前就是一个小银行，一下子发展到很大。我在合肥讲了一个观点，银行业的跑马圈地时代已经结束了，所以那个时候只要做银行，都有可能做大，现在这种可能性小了。现在多数银行可能要安分守小，当然你能够把一个小银行在时间的延续上做成百年老店，百年老店就需要有一批忠诚客户，他离不开你、信赖你，和你很亲近，不愿意离开你，而且不仅是他这一代人不愿意离开你，而且他的儿子、孙子也不愿意离开你。如果有这样的银行那就很好了。当然有一些城商行不是小行，已经是中心了，尤其是万亿资产的。按照美国的标准，10亿美元以上到800亿美元的就是中型银行。所以我们城商行应该把自己放到整个中国银行体系的演变中间，去找自己的定位、找自己的发展方向，然后通过自己的努力，来巩固自己的市场地位。当然这是在整个蛋糕做大的过程中，随着蛋糕做大，地位能够巩固本身就能做大，如果份额能增加，那就做得更大了。所以这是值得城商行很好思考的。我今天讲这个题，就是希望城商行能够把自己放到整个中国银行业大体系的变化中去思考自己的战略，思考自己的定位，我们也希望城商行发展得更好，这个体系更加具有竞争性、竞争力、效率，也能够把广大老百姓服务得更好，我们亲民、便民、富民，把老百姓服务好，银行体系也能够增加幸福感，也能够为十八大提出来的构建幸福社会做出我们应有的贡献。谢谢。